意外理赔

我的孩子，在两个多月上因夜间取暖过度窒息；发现时身体已经发凉；到了医院，就被确诊死亡了，也没有抢救过程；孩子入着两份保险，在理赔过程中，保险公司以死亡原因不明，要求我们做尸检，我是农村的不是很情愿，但是在保险公司家访时，我们咨询他们该怎么做，也说了我们不情愿；保险公司说农村90%以上都不做尸检，不行你们就签字不同意做尸检吧；我们才签字不同意；我们问他理赔上是不是会有问题；保险公司也没做具体说明；现在报案递交材料快一个月了；保险公司给我们按疾病处理，退还保费；请问保险公司这样做合理吗？保险公司说我们缺少意外的证明，还说派出所开具的死亡证明上面原因是其他原因，所以这样处理；请大家给些意见我们该怎么做？