农民兄弟，你究竟需要怎样的金融服务？

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    农民：有了贷款好种田

    中国人民银行哈尔滨中心支行的统计数字显示：年初以来，黑龙江省有关金融机构按照国家产业政策要求，结合黑龙江农业大省、春耕资金需求量大的实际情况，加大了对全省粮食收购和春耕生产的信贷投入力度。截至６月末，全省金融机构农业贷款余额为５１３.８亿元，比年初增加了１９２.１亿元，在去年大幅增长８３.８％的基础上又增长了５９.７％。

    日前，记者在三江平原腹地佳木斯市江口镇采访时，该镇红旗村村民、现年６５岁的赵玉兰老人一再说：“我家种地，贷款出了不少力啊。”她告诉记者，她们家开春种地买种子、化肥时从镇农村信用社贷款１万元，种了１５亩香瓜、西瓜和大豆。这１万元贷款帮了她们家很大的忙，因为承包村里一垧地需要租金８０００元，这样租地的钱就有着落了。看今年的年景，收入２万多元应该没问题。这些贷款都是“春借秋还”，至今已经贷了整整三年。

    金融供给难以满足农民实际需求

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    鹤岗市与佳木斯市同处世界三大黑土带－三江平原上，主栽品种为水稻、大豆、玉米等。该市东方红乡河泉村村民、现年４４岁的段恒文在感激国家金融支农政策的同时，向记者表达了现有的金融支持“能让他吃饱，不能让他富足”的遗憾。段恒文告诉记者，他是１９８５年从佳木斯移居到鹤岗的，全家４口人，种５垧玉米、大豆、水稻等。每年开春时贷款２万元，整体种地投入不到３万元，毛收入５．５万元，纯收入３万元左右，在农村算中等户了。除了种地外，段恒文曾动过买台农用车搞运输的念头，可是没有贷款他根本买不起。段恒文从今年开始不再种地了，理由是“种地的收入太低”、“靠天吃饭心里不托底”。现在他把地转包出去，到城里干废品收购了。从今年１月到８月，段恒文８个月卖废品的收入相当于种地全年的收入。

    记者在位于松嫩平原的齐齐哈尔市卧牛吐达斡尔族镇地房子村采访时，该村村民胡殿臣也向记者表达了同样的想法。他说，现在的贷款仅满足农民的种地需求且数额较小，要想发展养殖业、运输业等或想盖房、让孩子受教育等几乎不可能获得贷款支持。所以，依靠贷款农民“仅能吃饱，要想吃好实在太难”，在这种情况下不少人弃地不种或把地转包后到城里去“淘金”。  

    提及时下农民的金融需求和现有金融服务上的差距，曾任河泉村党支部书记的李振玉总结了以下几点：目前贷款利息过高，农民说“同样是借钱，农村信用社的利息跟民间抬款利息差不多，手续还比人家繁琐，不如抬款方便”。据记者了解，金融机构的贷款利息从６厘多、７厘左右、８厘多、９厘多一直涨到现在的１．２分，这种利率水平已经与民间１．５分的抬款利率相差不多；种地贷款比较容易获得，这是国家的政策要求，但农民要想获得养殖、运输、加工等发展多种经营或用于婚丧嫁娶、子女入学等的消费贷款则很难；为农民提供金融服务的金融机构数量太少，没有形成一定的竞争，导致现有的农村信用社服务水平不高、服务意识不强，不少地方还存在为了获得贷款请客送礼的现象；“春借秋还”不符合市场规律，还款期限应适当延长。由于到了秋天要归还贷款，不少农民急于将手中的粮食变现，粮贩子抓住农民着急出售的心理趁机压价，让辛辛苦苦忙了一年的农民少收入不少。

    黑龙江省双城市金城乡金城村养牛大户彭振兴认为，现有的支农贷款额度太小，三万、五万元的小额贷款让像他这样的大户感觉“不解渴”。要能一次获得三十万、五十万元的贷款，他的养牛场就能扩张到相当大的规模，那时“规模效应”就能体现出来了，他就可以决定原奶价格，不再让奶站“牵着鼻子走”了。

    曾对农村金融问题作过专题研究的中国人民银行鹤岗市中心支行课题组的研究结果表明，“正因为金融在支持以农业为主的弱势产业方面存在不少弱点，才出现了现有的金融服务难以满足农民需求的情况”。这些“弱点”突出表现在：金融支农结构单一，无法满足“三农”信贷要求；农发行对农业的职能单一，并且业务量出现萎缩；央行支农政策与方式存在一定局限性，突出表现在支农贷款利率过高、对“三农”的支持缺乏弹性和灵活性；当前农业相互保险本身存在诸多问题，难以真正帮助农民防范自然风险和市场风险

                  金融支农要从“温饱型”过渡到“小康型”

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    金融界人士认为，随着农村产业升级、结构调整以及生产经营方式的转变，农村的资金需求方式和数量也发生了变化，与之对应的金融支农政策也要相应变化：金融体制改革要加快，金融机构的支农重心要发生转移，探索和创新符合农村实际需求的金融产品和金融服务方式成为当务之急。

    面对时下金融供给难以满足农民需求的实际情况，受访的银行高管人员认为“健全农村金融服务体系，在农村尽快形成多家金融机构竞争格局十分必要”。他们表示，除了加快组建地方性中小金融机构外，要重组县域商业银行金融机构，继续发挥农业银行支持农业的传统优势，与现有的农村信用社形成一定的竞争关系，以保证农民获得优质的金融服务。

    农民们则认为，金融支农的重点要“转移”，最好由从前支持种养为主转向支持种养、加工、服务等产业共同发展；由从前集中在农业生产环节，向产前、产中、产后和非农产业多领域转变；由从前单纯支持农民获得种养业收入向务农、务工、经商等多元收入转变。并实行优惠、浮动的利率政策，各项支农贷款期限按照农作物生长周期、畜牧业养殖周期及运输、加工等行业特点适当延长或缩短，允许农户随借随还、周转使用。同时，调整贷款额度，对于那些资金需求量大、期限长的大牲畜养殖业和投资建设温室大棚等种植业，利用农村金融机构自有资金给予支持，以满足农民扩大再生产所需资金。

    银监会黑龙江监管局有关人士认为，“只有研究专门针对农村的金融政策措施、创新符合农村实际需求的金融产品和金融服务方式才是对农民最好的金融支持”。他建议，在继续做好种植业小额贷款的同时，增加银行网点覆盖面，发展中间业务，以增强金融机构服务新农村建设的能力；开放和搞活农村金融市场，纠正资本市场扭曲所带来的农村资金净外流；正确引导民间借贷健康发展，弥补金融机构的服务缺陷；培育农村民间担保组织，改善农村信用环境。同时加快推进支付清算系统建设，充分依托已经形成的农村信用社对广大农村的覆盖优势，适时开发适合农村实际、农民喜欢的支付结算服务品种，方便农民现金支付和非现金支付