小额信贷手续便捷
时间：2014-07-05 19:20:49 文章分类：合同纠纷
不少网络借贷网站均声称只提供借放贷平台，对于借放双方的交易"不参与、不负责"。一旦出现借贷人"赖账"情况，放贷人将难以通过法律手段维护自己的权益
◆导报记者 时超 济南报道
在银行信贷规模缩紧的情况下，一种新型的P2P（个人对个人）网络借贷平台正在迅速扩张，并受到越来越多投资者的关注。
经济导报记者了解到，在这个平台交易的双方，一方是有小额闲钱、希望获得比银行理财产品收益稍高的放贷者，另一方是需要流动资金，但是苦于银行渠道不畅和民间借贷公司高利息的借款人。P2P借贷网站借助于专门的操作平台，以及网络的广泛性，最大范围地将双方群体实现对接，满足其各自需求，并不断扩大自身影响力，如今在国内发展迅猛。
然而，导报记者发现，随着越来越多的人参与其中，P2P网络借贷平台对于资金流向监管的薄弱已经显现，而其本身存在的放贷风险也开始逐渐暴露。
3年前从上海发端
“我3个月前通过拍拍贷网站把手头上1万元资金贷了出去，如今不仅收回了本金，还有500元的利息，比银行的利率高多了。”10日，一位在政府部门工作的王小姐对导报记者说道，她已经通过这种网络放贷方式交易了数次，不仅盘活了以前放在银行里吃利息的资金，而且获得的收益也较为可观。
在王小姐的介绍下，导报记者登录这一网站，发现网站首页列出了很多借款需求公告，金额大多在1万元以内，用途有资金周转、店面装修等等，给出的年回报率也颇高，从5%到20%不等，高于银行的定期存款利率以及大多数理财产品的预期收益率。根据网站操作说明，资金持有方只需要选中自己认可的借款项目，就可以将资金放贷出去。期间交易的进程、对方信用度的核实等工作，则由网站专属工作人员负责，并将结果及时公告。
据业内人士介绍，上述这种网络借贷在国外已经过多年发展，最早一家名叫Zopa的英国网站如今已经拥有40万会员，并撮合了8500万英镑的借贷成果。而国内这股“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围遍及全国，特别是近期借助于银行信贷紧缩发展迅速，从2年前只有拍拍贷等几家网站，发展到如今的上千家，单个网站的注册会员近半年内已超过25万人，信息超10万条。
小额信贷手续便捷
山东经济学院财政金融学院教授、导报特约评论员吴奉刚在看过相关资料后表示，网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因还是其专攻银行比较薄弱的小额信贷业务。“由于成本高，风险较大，银行对于小额信贷的业务投放一直不太用心，而P2P网络借贷给了有这种需求的投资者方便的平台。”
据了解，从P2P网络借贷平台筹集资金的门槛较低，借款人只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱，不需要抵押或担保。借款人的身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易明显比较自由，对借贷者和借款人而言都比较方便。对于普遍民众而言，小额的资金周转也能解决生活中的大难题。
随着P2P网络信贷平台规模的不断扩大，这一市场的前景极为广阔。据中国电子商务研究中心最新统计，今年国内针对小企业及个体的网络借贷放款规模已超过75亿元，全年预计将达130亿元。
资金流向难监管
虽然这种网络借贷平台看似方便和热闹，但是借贷方筹集的资金去向颇令人担忧。
导报记者从易借通等网站看到，不少大额借款并没有明确标注资金用途，只是用“个人资金周转”等含糊理由带过，甚至一些贷款项目直接说明用于房产投资或股市融资。如一条来自东莞的30万元借款就表示将用于购房借贷，期限1年，年息10%。而另一个借款项目则写着“现金被股票套，借8000元短期周转”，并注明自己的身份是公务员。他希望以年利率10%借款8000元，借款期限6个月。虽然一看就能知晓这是高风险项目，但还是引起了一些投资者的兴趣。从网站显示的项目进展可以看出，已经有数位投资者对其投入了资金。
“投资者感兴趣的主要原因还是项目标注的回报率高”，吴奉刚分析道，为了达到迅速筹款的目的，借款方标注的回报率都高于平均项目水平，让投资者往往忽视了项目本身的风险。“这些资金流向的都是高风险行业，并且不符合目前金融监管的方向，这显然不是监管层愿意看到的事情，可以说P2P信贷平台本身的资金监管能力亟待提高。”
不过，在网络借贷平台规模迅速扩张而普遍还未实现盈利的情况下，平台对资金用途的监管不仅缺乏必要的经验手段，恐怕也缺乏足够的人力。以拍拍贷为例，该网络借贷平台从去年下半年开始交易量快速上升，目前已经有注册用户30万户，来自全国各地，每月通过平台成功借贷的资金高达150万元。网站管理人员也表示，如果有人以融资炒股的名义发帖，他们会限制其交易。然而，如果以借款消费等名义实现曲线融资炒股，则缺乏必要的监管手段。
监管空白
更让人担心的是，P2P信贷平台创建至今就一直在法律灰色地带中游走。山东银监局的工作人员表示，由于网站不属于金融机构，同时国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，所以并没有将其纳入监管范围，存在一定的监管空白。
由此，放贷人的资金很难得到安全的保障。加之互联网的不确定性因素比较多，虽然网上借贷平台都引进了财付通、支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险，但由于贷款没有抵押，一旦借款人违约，或者网络平台运营出现问题，借贷人的投资能否收回很难说。
据导报记者了解，不少网络借贷网站均声称只提供借放贷平台，对于借放双方的交易“不参与、不负责”。由于“网络借贷”存在高利息和虚假性等特点，一旦出现借贷人“赖账”情况，放贷人将难以通过法律手段维护自己的权益。
业内专业人士也坦言，网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，但另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题。作为一种草根借贷的新模式，网络借贷目前仍处于很不完善的阶段，安全性依然是重中之重，网民要想尝试这种借贷新模式，需要格外谨慎。
◆导报记者 时超 济南报道
在银行信贷规模缩紧的情况下，一种新型的P2P（个人对个人）网络借贷平台正在迅速扩张，并受到越来越多投资者的关注。
经济导报记者了解到，在这个平台交易的双方，一方是有小额闲钱、希望获得比银行理财产品收益稍高的放贷者，另一方是需要流动资金，但是苦于银行渠道不畅和民间借贷公司高利息的借款人。P2P借贷网站借助于专门的操作平台，以及网络的广泛性，最大范围地将双方群体实现对接，满足其各自需求，并不断扩大自身影响力，如今在国内发展迅猛。
然而，导报记者发现，随着越来越多的人参与其中，P2P网络借贷平台对于资金流向监管的薄弱已经显现，而其本身存在的放贷风险也开始逐渐暴露。
3年前从上海发端
“我3个月前通过拍拍贷网站把手头上1万元资金贷了出去，如今不仅收回了本金，还有500元的利息，比银行的利率高多了。”10日，一位在政府部门工作的王小姐对导报记者说道，她已经通过这种网络放贷方式交易了数次，不仅盘活了以前放在银行里吃利息的资金，而且获得的收益也较为可观。
在王小姐的介绍下，导报记者登录这一网站，发现网站首页列出了很多借款需求公告，金额大多在1万元以内，用途有资金周转、店面装修等等，给出的年回报率也颇高，从5%到20%不等，高于银行的定期存款利率以及大多数理财产品的预期收益率。根据网站操作说明，资金持有方只需要选中自己认可的借款项目，就可以将资金放贷出去。期间交易的进程、对方信用度的核实等工作，则由网站专属工作人员负责，并将结果及时公告。
据业内人士介绍，上述这种网络借贷在国外已经过多年发展，最早一家名叫Zopa的英国网站如今已经拥有40万会员，并撮合了8500万英镑的借贷成果。而国内这股“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围遍及全国，特别是近期借助于银行信贷紧缩发展迅速，从2年前只有拍拍贷等几家网站，发展到如今的上千家，单个网站的注册会员近半年内已超过25万人，信息超10万条。
小额信贷手续便捷
山东经济学院财政金融学院教授、导报特约评论员吴奉刚在看过相关资料后表示，网络借贷之所以能在短时间内发展迅猛，主要原因还是其专攻银行比较薄弱的小额信贷业务。“由于成本高，风险较大，银行对于小额信贷的业务投放一直不太用心，而P2P网络借贷给了有这种需求的投资者方便的平台。”
据了解，从P2P网络借贷平台筹集资金的门槛较低，借款人只需注册成为网络借贷平台的会员，并提供一系列身份验证后，就可以在网站上发帖借钱，不需要抵押或担保。借款人的身份证、户口本、工作证明、生活照片、劳动合同、固定电话账单、手机详单、工资卡最近3个月的银行流水、营业执照、房屋租赁合同等相关证件都可以成为信用评价的依据，根据提供的证明获得相应的借款额度。相比于银行贷款复杂的手续，这种交易明显比较自由，对借贷者和借款人而言都比较方便。对于普遍民众而言，小额的资金周转也能解决生活中的大难题。
随着P2P网络信贷平台规模的不断扩大，这一市场的前景极为广阔。据中国电子商务研究中心最新统计，今年国内针对小企业及个体的网络借贷放款规模已超过75亿元，全年预计将达130亿元。
资金流向难监管
虽然这种网络借贷平台看似方便和热闹，但是借贷方筹集的资金去向颇令人担忧。
导报记者从易借通等网站看到，不少大额借款并没有明确标注资金用途，只是用“个人资金周转”等含糊理由带过，甚至一些贷款项目直接说明用于房产投资或股市融资。如一条来自东莞的30万元借款就表示将用于购房借贷，期限1年，年息10%。而另一个借款项目则写着“现金被股票套，借8000元短期周转”，并注明自己的身份是公务员。他希望以年利率10%借款8000元，借款期限6个月。虽然一看就能知晓这是高风险项目，但还是引起了一些投资者的兴趣。从网站显示的项目进展可以看出，已经有数位投资者对其投入了资金。
“投资者感兴趣的主要原因还是项目标注的回报率高”，吴奉刚分析道，为了达到迅速筹款的目的，借款方标注的回报率都高于平均项目水平，让投资者往往忽视了项目本身的风险。“这些资金流向的都是高风险行业，并且不符合目前金融监管的方向，这显然不是监管层愿意看到的事情，可以说P2P信贷平台本身的资金监管能力亟待提高。”
不过，在网络借贷平台规模迅速扩张而普遍还未实现盈利的情况下，平台对资金用途的监管不仅缺乏必要的经验手段，恐怕也缺乏足够的人力。以拍拍贷为例，该网络借贷平台从去年下半年开始交易量快速上升，目前已经有注册用户30万户，来自全国各地，每月通过平台成功借贷的资金高达150万元。网站管理人员也表示，如果有人以融资炒股的名义发帖，他们会限制其交易。然而，如果以借款消费等名义实现曲线融资炒股，则缺乏必要的监管手段。
监管空白
更让人担心的是，P2P信贷平台创建至今就一直在法律灰色地带中游走。山东银监局的工作人员表示，由于网站不属于金融机构，同时国家对于民间借贷中介还没有一个明确的界定，所以并没有将其纳入监管范围，存在一定的监管空白。
由此，放贷人的资金很难得到安全的保障。加之互联网的不确定性因素比较多，虽然网上借贷平台都引进了财付通、支付宝、环讯等第三方支付平台对资金进行监管，消除资金被挪用、侵占、隐匿的风险，但由于贷款没有抵押，一旦借款人违约，或者网络平台运营出现问题，借贷人的投资能否收回很难说。
据导报记者了解，不少网络借贷网站均声称只提供借放贷平台，对于借放双方的交易“不参与、不负责”。由于“网络借贷”存在高利息和虚假性等特点，一旦出现借贷人“赖账”情况，放贷人将难以通过法律手段维护自己的权益。
业内专业人士也坦言，网络借贷平台一方面降低了借贷准入门槛，使得民间借贷更加“平民化”，但另一方面却不得不面对由此而产生的一系列问题。作为一种草根借贷的新模式，网络借贷目前仍处于很不完善的阶段，安全性依然是重中之重，网民要想尝试这种借贷新模式，需要格外谨慎。
