被“高利贷”摧毁的家庭 于欢案背后的融资困境

生活中很多个人或企业经常有融资需求，因正规金融机构通常要求债务人提供抵押担保，一些不满足条件的融资需求者就将目标转向高息的民间借贷，也就是我们所说的“高利贷”。新闻中常常看到“高利贷”暴力催债的情况，有的债务人甚至被逼的家破人亡。如何保护个人和家庭财产显得尤为重要。下面将通过案例为您解析高利贷的危害和财富风险的规避措施。

广受社会关注的“于欢辱母案”于2017年6月23日上午在山东省高级人民法院作出二审判决，二审法院认定于欢刺死、刺伤被害人的行为系防卫过当，量刑由无期徒刑改判为有期徒刑五年。本案悲剧的发生除了民警出警不当等合法救济途径的闭塞外，我们还应看到案件的根本原因，即因借高利贷而引发的暴力催债。

一、本案从企业融资运营的角度来看主要有以下问题：

1、公司因未能及时偿还债务被法院列入失信被执行人名单。

  于欢所在的源大工贸公司此前因有其他借款未及时归还被法院判决并列入失信被执行人名单，其母亲（公司的法定代表人）作为担保人也一同被列入失信名单，导致公司信用等级低，根据最高法院的规定，失信被执行人无法获得正规金融机构的贷款，因此公司的债务情况无法得到缓解。

2、月息10%的高利贷埋下了巨大隐患。

为解决公司资金困难，与他人签订了高利贷协议，借款100万元，约定月息10%。（根据最高法院关于民间借贷的规定，约定的年利率在24%以内的，法律支持；约定的年利率超过24%在36%以内的部分，尚未支付该部分利息的，法律不支持；约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。）本案月息10%，即年利率120%，远远超过了法律的规定，不应受法律保护。高利贷巨额的利息和借款加重了公司的负担，本息无法及时偿还，借款本息的雪球越滚越大，无奈再次向高利贷借款，试图借新还旧，但对于巨额的利息只是杯水车薪，催债人还要求借款人将房屋过户抵债。

借款人无法及时归还高利贷，催债人的暴力催债行为却如影随形严重影响借款人的工作和生活，最终导致了催债人被刺死的结果。

这不得不让我们深思如今企业和老板应当如何安全融资维持企业运营、又如何保护和传承积累的财富。

二、财富传承律师为您提供以下建议：

1、准确评估自己的融资能力，采用综合性融资方式。

    有些企业盲目借款融资扩张，却忽略了自身的还款能力，一旦不能及时足额还款，很容易造成资金链断裂，从而使自己陷入困境。企业在融资时可结合自身情况，综合采用股权融资等方式，让渡一部分股权实现融资目的，可规避债务风险。

2、注重企业和个人信用，避免被列入失信被执行人名单。

自最高法院出台公布失信被执行人名单相关规定后，对于有能力履行却拒不履行生效判决文书的企业和个人，将被公布到失信名单，会对其信用和日常生活造成严重影响。对此企业和个人不应抱有侥幸心理，应及时履行判决应承担的义务。

3、高资产、高净值群体可提前设立家族信托，规划财富、规避债务，保障高品质生活质量。

创业有风险，投资需谨慎。对于辛苦创业已经积累了一定资产的富人来说，防范风险很重要，如何在遭遇金融危机、企业破产、债务缠身时仍然保障自己和身边的人享有高品质的生活是值得深思的问题。

家族信托正好能解决这一问题，家族信托就像一个提前设置好的“保险箱”，不管你发生任何变故，“保险箱”里的资产都能隔离你的债务。

家族信托是指委托人与信托机构签订信托协议，将一定数量的财产委托给专业的信托机构打理，并指定信托财产的受益人和受益条件，由律师作为监察人监督信托协议的执行情况并汇报给委托人。此后该笔财产的所有权就剥离出去，同时也与委托人的债务和遗产税相隔离。家族信托是法律认可的合法的避债、避税工具。即使今后国内开征遗产税，或自身以后发生破产、产生巨额债务，信托财产仍具有独立性，不会被法院强制执行，从而可以保障信托受益人的正常生活。

高净值人群应提前规划财富，通过设立家族信托的方式保护自己和家人。因家族信托协议的拟定和资产所有权的转移等环节均涉及到综合性法律知识，为保护信托当事人的自身权益，可委托专业的财富传承律师提供法律服务。