代签名的法律后果是什么？

代签名的保单有多少？这是一个无法统计的数字。只有签名的当事人，或者理赔时保险公司复核保单才会清楚。近几年来，代签名现象已大有好转，但并没有杜绝。一张张代签名的保单，就像是没有上锁的保险箱。对于保险人和客户来说，要做的是立刻检视签过的保单，有代签名问题的，必须立刻申请补签，否则理赔时后患无穷。

据北京保险律师网调查发现，常常引发理赔纠纷的代签名问题主要有投保人代被保险人签名、代理人代被保险人签名、业务员代填投保单、团体险中代签名、为骗保而代签名等几种形式。现结合当前司法判例，对这几种代签名所引起的法律问题进行剖析。

一、投保人代被保险人签名

购买保险时，常出现投保人和被保险人不同为一人的情况，而填写保单的往往是投保人。由于很多投保人不清楚被保险人应亲笔签名的要求，业务员又疏于提醒，从而造成代签名保单的出现。又或代理人为尽快促成保单，完成业绩，误导投保人为被保险人代签名。夫妻之间、已成年的子女与父母之间常会发生代签名现象。

1998年11月，高女士通过代理人韩某投保７份某人寿保险公司的“全家福联合寿险”，被保险人是高女士及其丈夫，保额为人民币７万元，合同生效日期为1998年11月13日。在签约前，代理人向投保人高女士出示了该公司的《个人寿险投保须知》。而后，高女士在保险公司代其丈夫在“被保险人”一栏里签名，并未受到当时在场的代理人韩某的反对。1999年9月21日高女士的丈夫因哮喘急性发作而死亡。高女土向保险公司索赔，遭到拒绝。

根据《保险法》规定，高女士为其丈夫投保部分属于无效，但为其自己投保的部分有效。造成此项保险合同纠纷，双方都有责任。

根据民法中的诚实信用原则，在当事人为缔约而接触磋商之际，彼此之间就已建立起了一种特殊的信赖关系，互负协助、告知、保密等附随义务。在交易双方地位相差悬殊时，法律对强势一方附随义务的要求也更为严格。保险公司相对于投保人而言在市场上处于强势地位，也更加了解熟悉保险法，应该委托业务熟练、具有良好职业道德的人代理业务。对于投保人的利益应尽到注意义务，在缔结保险合同时应给予必要的协助，韩某在高女士代其丈夫签字时并未持异议，而后也未向被保险人证实，所以保险公司应该对合同的部分无效承担主要的缔约过失责任。

其次，高女士也有过错。一是代理人向其出示的《投保须知》中有明确规定，而她并未执行；二是保险合同条款中也有类似声明；三是作为公民有义务遵守《保险法》。因此，高女士也应该负部分责任。

北京保险律师网的周庆国律师认为：这种情况下，保险公司在承担了相应的责任后可以依法向该代理人追偿。根据《保险法》第125条的规定，保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。但因保险代理人在办理保险业务时，滥用代理权甚至越权代理等违规操作造成的损失由谁承担，《保险法》未作具体规定。而根据《民法通则》关于代理的规定，则应当承担民事责任。本案保险代理人在实施保险代理的过程中，为获取佣金，利用保险人与投保人互不见面，由保险代理人居中代理的有利条件，明知以死亡为标的保险合同必须经被保险人同意的规定，而无视投保人代被保险人签名的严重违规行为，与投保人签订了保险合同。并且在向保险人送交投保单时，不如实告知投保单上被保险人签字栏是投保人代签的事实。代理人欺骗保险公司和投保人的行为，是违规代理的行为。它不仅违反了《民法通则》关于代理的规定以及中国人民银行公布的《保险代理人管理规定》(试行)中规定的保险代理人从事代理业务，必须遵守自愿和诚实信用的原则，也给投保人造成可期待权益的损失，同时增加了被保险人的道德风险。因此，保险代理人应承担主要过错责任。