长投短保：保险期间的秘密

买东西碰到缺斤短两，一般情况下大家觉得无伤大雅，也顾不上去计较，可是当你买保险也遭遇类似情形时，会有什么后果呢？

学平险，全称学生、幼儿平安保险，是一种面向各类学校在校学生、幼儿园儿童的保险，家长作为投保人交纳保险费，孩子可以获得身故、意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗等各项保障，在全国范围内投保普及率非常高。

以北京市某中学为例，每个新学年开学后，家长们都会在学校组织下为孩子购买学平险，保险期间为一年，大家每年按时交纳保险费，都以为这份保障在新旧学年之间是连贯衔接的，可是2011年秋季开学不久，W先生刚上高二的孩子遭遇不幸，当W先生向保险公司申请理赔时，却遭到了拒绝，理由是不在保险期间内。

W先生无法理解，为什么买了保险却得不到保障呢？

保险公司工作人员解释，W先生为孩子投保的“XX学生一年定期寿险”和其他几种保险，保险期间均为一年，每年保险公司在学校配合下，从9月中下旬开始统一办理投保、收费等相关手续，到11月1日左右才正式签发保险单，保险单上记载的保险期间从9月1日开始，到次年8月31日结束。

由于事故发生在9月中旬，W先生陷入了两头挨不着的困境：一方面，上一学年投保的保险期间已经于8月31日截止，保险公司的责任随之截止；另一方面，新学年投保的保险单还没有签发，意味着保险合同尚未生效，自然得不到理赔。

保险公司的解释听起来很在理，可是W先生回去后越琢磨越觉得哪儿不对劲，最后决定寻求律师的帮助。

听完W先生的讲述，律师一语道破玄机：您为孩子购买一年的保险，实际上只获得十个月的保障，保险期间缩水了约六分之一，不能理赔的问题恰恰出在保险期间上。

一、    保险期间

保险期间，简单的说就是保险公司承担保险责任的期限。这个期限什么时候开始，什么时候结束，是保险合同十分重要的内容，却往往被人们忽视。

从W先生的例子来看，保险公司设计的承保流程为：9月1日保险期间开始，11月1日签发保险单。这个流程实施多年，W先生和其他学生家长都没有发现异常。

结合《XX学生一年定期寿险条款》第二条的规定：“本合同自本公司同意承保、收取保险费并签发保险单开始生效”，我们不难发现秘密所在：从9月1日保险期间开始，到11月1日签发保险单，这段时间实际上成为保险公司为自己设计的一个观望期。

在这个隐秘的观望期内，如果孩子平安无事，保险公司则签发保险单，并将保险期间提前至9月1日开始；反之，如果孩子发生了保险事故，保险公司则拒绝签发保险单，并以保险单签发之前合同尚未生效为由，拒绝承担保险责任。

总之，观望期内保险公司不必承担任何保险责任。这样一来，名义上一年的保险期间，扣除两个月观望期后，实际上只剩下十个月，于是大家都落入了“长投短保”的怪圈——交纳一年的保险费，只享有十个月保险期间。

W先生的孩子恰恰在观望期内发生事故，于是被排除在了保险期间之外。

二、保险合同成立、生效与保险期间开始

通常所说的买保险，实质是投保人与保险人（即保险公司）之间建立保险合同关系的过程，投保人按照合同约定支付保险费，保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任。

面对“长投短保”现象，我们不得不进一步探究：保险合同的成立、生效，以及最为关键的保险期间开始，是否应该在同一个时间？

从保险法的规定来看，投保人要求投保，保险人同意承保，合同即告成立；一般情况下，合同成立即生效，但双方也可以约定附条件或者附期限。也就是说，按照法律的一般规定，保险合同的成立与生效是同步的，而通常情况下合同生效即标志着保险期间的开始；如果双方协商一致，也可以另外约定合同生效的时间，但是合同成立在先，生效在后，随之保险期间开始，这个基本时间顺序一般不能随意颠倒。

保险实务中，出于业务操作等方面的考虑，保险公司往往把合同成立、生效和保险期间开始的时间根据需要作出不同安排，却忽略了合同对方当事人的利益和意愿，违背了平等、公平和诚信原则，导致“长投短保”等不合理现象的发生。

经过律师的一番剖析，W先生决定通过法律途径讨个说法，只求还给孩子一个完整的保险期间，让他们拥有一份本该拥有的保障。否则，谁能保证下一个遭遇“长投短保”的不会是我们身边的某个孩子呢？

（注：2011年12月1日，W先生委托律师起诉至北京市西城区人民法院，经过法院两次开庭审理，双方于2012年3月23日达成调解，保险公司最终承担了保险金给付责任。）